Frodi e furti di denaro online, una sentenza della Corte Ue impone alla banca di restituire subito il denaro al cliente

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La gestione delle frodi telematiche e dei furti di denaro consumati tramite piattaforme bancarie online ha segnato una svolta fondamentale con la storica pronuncia del 15 ottobre 2026 della Corte di Giustizia dell’Unione Europea nella causa C-70/25. Questa decisione vincolante incide direttamente sull’applicazione della direttiva comunitaria sui servizi di pagamento, recepita in Italia con il Decreto Legislativo 11 del 2010.

Fino a poco tempo fa, la prassi di molti intermediari consisteva nel negare o congelare a tempo indeterminato la restituzione del denaro, scaricando ogni colpa sul risparmiatore con l’argomentazione che l’inserimento dei codici o l’apertura di un link fraudolento costituissero di per sé una palese negligenza. La corte sovranazionale ha chiarito che la tutela del correntista non può essere subordinata a una presunzione di colpevolezza: l’utente conserva il diritto di ottenere il riaccredito immediato delle risorse sottratte, perfino nell’ipotesi in cui sia caduto in errore o sia stato raggirato con facilità dall’artificio criminale.

Il meccanismo procedurale in due fasi e il ripristino entro ventiquattro ore

Il fulcro operativo delineato dalla Corte di Giustizia si basa su una netta separazione temporale e giuridica tra l’obbligo del rimborso economico e la successiva fase di attribuzione delle responsabilità. Non appena il cliente scopre un’operazione non autorizzata e la disconosce formalmente, sorge in capo all’istituto bancario il dovere inderogabile di riaccreditare l’esatto importo prelevato entro e non oltre la fine della giornata lavorativa successiva alla notifica. Tale automatismo serve a reintegrare tempestivamente il saldo originario del conto corrente, impedendo che il cittadino subisca le conseguenze dell’ammanco per settimane o mesi in attesa delle verifiche interne. La banca non può legittimamente opporre cavilli procedurali, avviare estenuanti verifiche preliminari né pretendere l’esito di perizie tecniche per sbloccare la liquidità. L’unica deroga consentita a questo ripristino tempestivo si verifica quando sussiste il fondato e comprovato sospetto che la frode sia stata ideata o attuata dallo stesso titolare del conto, circostanza che impone alla banca di trasmettere formale comunicazione scritta all’autorità di vigilanza.

L’onere della prova e i confini tra colpa lieve e colpa grave

Soltanto dopo aver restituito la totalità del denaro al risparmiatore, l’istituto di credito ha la facoltà di avviare una procedura di verifica sulla condotta tenuta dall’utente. Il principio sancito a livello europeo stabilisce che l’onere della prova grava integralmente sulla banca, la quale non può limitarsi ad attestare la corretta registrazione contabile del pagamento per pretendere l’esonero dal risarcimento. Spetta all’intermediario dimostrare documentalmente che il correntista ha agito con dolo oppure con colpa grave, intesa come una negligenza macroscopica e inescusabile. Le situazioni tipiche in cui la vittima agisce in buona fede, spinta dalla fretta o ingannata da messaggi verosimili, integrano esclusivamente una colpa lieve, che non fa decadere il diritto alla protezione economica. Nel contesto normativo nazionale, in assenza di colpa grave, l’eventuale perdita a carico dell’utente non può eccedere la franchigia stabilita in 50 euro. Se la banca riesce a provare una colpa grave, non potrà comunque bloccare i fondi d’ufficio ma dovrà agire per richiedere indietro le somme già rimborsate.

Operazioni non autorizzate e procedura dettagliata passo dopo passo

La salvaguardia rafforzata introdotta dalla sentenza C-70/25 si applica alle operazioni non autorizzate, in cui i truffatori sottraggono le chiavi di accesso ed eseguono autonomamente bonifici all’insaputa dell’intestatario; non opera invece per i pagamenti ordinati direttamente dall’utente raggirato. In caso di operazione non autorizzata, la tempestività dell’azione è decisiva e richiede una sequenza precisa di adempimenti. Il primo passo è contattare immediatamente l’assistenza clienti della banca per bloccare home banking, applicazioni e carte di pagamento. Durante la chiamata occorre richiedere l’elenco completo delle transazioni e disconoscere verbalmente quelle fraudolente, avendo cura di annotare data, ora della telefonata e codice identificativo dell’operatore o della pratica.

Successivamente bisogna recarsi presso la Polizia Postale o i Carabinieri per sporgere una denuncia dettagliata, specificando date, orari, importi sottratti e canali di contatto usati dai truffatori (come email, telefonate o SMS). È fondamentale farsi rilasciare una copia conforme della denuncia, timbrata e firmata.

L’ultimo passaggio consiste nel formalizzare il disconoscimento inviando alla banca una Pec o una raccomandata A/R con allegata la denuncia. Nel testo occorre diffidare l’istituto a ripristinare il saldo entro ventiquattro ore, richiamando il Decreto Legislativo 11 del 2010 e la sentenza europea. Va ricordato che la legge garantisce fino a tredici mesi di tempo dall’addebito per contestare l’accaduto.