Seguro de carro sem análise de perfil: Como funciona e quem pode contratar

No seguro de carro sem análise de perfil, o preço não depende de quem dirige. Em vez de calcular a mensalidade a partir de idade, sexo, estado civil, endereço, garagem e tempo de habilitação do condutor, a empresa parte do valor do carro na Tabela FIPE e do plano escolhido. Com isso, dois motoristas com o mesmo carro e o mesmo plano pagam o mesmo valor, seja um jovem recém-habilitado, seja um condutor experiente.

Sem análise de perfil não significa sem critério. O carro continua passando por vistoria, o uso do veículo precisa ser declarado corretamente e existem tipos de veículo que não são aceitos. Na Loovi, por exemplo, não são aceitos motos, ônibus, caminhões, veículos acima de R$ 150 mil e veículos fabricados antes de 1986.

A Loovi é uma insurtech e comercializa planos da LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP. Na Loovi, os planos partem de R$ 99,90 por mês + taxa única de adesão (R$ 299,90), e o valor final depende do carro e do nível de proteção escolhido.

Como funciona a análise de perfil no seguro tradicional?

No modelo mais comum do mercado, a cotação começa com um questionário de avaliação de risco. As respostas alimentam um cálculo estatístico que estima a chance de o segurado acionar o seguro e o custo provável desses acionamentos. Entre os fatores mais usados estão:

• Idade e tempo de habilitação: Motoristas jovens ou recém-habilitados costumam pagar mais
• CEP de pernoite e de circulação: Regiões com mais roubos e acidentes encarecem a apólice
• Garagem: Ter ou não garagem em casa, no trabalho e na faculdade altera o preço
• Estado civil e sexo: Ainda aparecem em muitos questionários como variáveis estatísticas
• Condutores de 18 a 25 anos: Morar com alguém nessa faixa etária que use o carro costuma gerar adicional
• Uso do veículo: Uso particular, ida ao trabalho ou uso comercial
• Histórico de seguros: O bônus acumulado por anos sem sinistro reduz o preço na renovação

O resultado é que o mesmo carro pode ter preços muito diferentes para pessoas diferentes. Quem tem um perfil considerado de maior risco tende a pagar mais, receber recusa ou desistir do seguro.

No modelo sem análise de perfil, o questionário sobre o condutor sai da conta. O cálculo se apoia em informações sobre o veículo e sobre a proteção escolhida:

• Valor do carro na Tabela FIPE: É a principal referência do preço e da indenização
• Nível de proteção: Na Loovi, a escolha é entre os planos Básico, Completo e Completo + Vidros
• Características do veículo: Como origem de leilão, modificações ou blindagem, que afetam o percentual de indenização

Na Loovi, essa lógica faz parte de um modelo com lógica de operação inspirada no mercado chinês, que o CEO Quézide Cunha estudou de perto. "Não se trata de copiar a China, mas de entender o que fez aquele mercado ganhar velocidade", afirma.

O valor de referência do carro pode ser consultado no site da FIPE.

O que muda na cotação?

Sem questionário de perfil, a cotação fica mais rápida e o preço é conhecido logo no início. Não há surpresa no fim do processo por causa de uma resposta sobre garagem ou sobre a idade de um filho que pega o carro emprestado. Na Loovi, a cotação é feita pelo site ou pelo WhatsApp, e a contratação leva cerca de 5 minutos.

O que continua sendo avaliado?

Não analisar o perfil do condutor não significa aceitar qualquer situação. Alguns pontos continuam sendo verificados e fazem diferença na contratação e no sinistro:

• Vistoria do veículo: Na Loovi, é feita por fotos no aplicativo, em 5 a 15 minutos, e a proteção começa assim que ela é aprovada
• Estado e características do carro: Danos preexistentes, modificações e equipamentos instalados
• Uso real do veículo: O uso em aplicativo, táxi ou trabalho precisa ser declarado
• Origem do carro: Veículos de leilão precisam ser informados como tal
• Documentação: CNH válida para a categoria e licenciamento em dia são exigidos em coberturas como a de danos a terceiros
• Pagamento em dia: A cobertura depende de a mensalidade estar paga na data da ocorrência

Informações incorretas sobre esses pontos podem levar à recusa de uma indenização. Por isso, mesmo sem questionário de perfil, a contratação exige atenção ao que é declarado.

Quem pode contratar?

O modelo tende a favorecer motoristas que costumam pagar mais ou ser recusados no seguro tradicional. Entre eles:

• Jovens e recém-habilitados: Idade e tempo de carteira não geram adicional
• Quem mora em regiões consideradas de risco: O CEP não entra no cálculo do preço
• Quem não tem garagem: Deixar o carro na rua não encarece a mensalidade
• Famílias com vários motoristas: O preço não muda conforme quem usa o carro, desde que todos sejam habilitados
• Motoristas de aplicativo e taxistas: Na Loovi, não pagam adicional pelo uso comercial e têm referência de 100% da FIPE
• Quem nunca teve seguro: Sem histórico de bônus, o motorista não é penalizado por estar começando

Não por acaso, na Loovi, 82% dos segurados nunca haviam contratado seguro antes. A empresa atende clientes nos 27 estados e em mais de 4 mil municípios.

Quais veículos são aceitos e quais não são?

Além do perfil do motorista, o que define se é possível contratar é o tipo de veículo. Na Loovi, as regras são as seguintes.

Veículos aceitos

• Carros de passeio fabricados a partir de 1986
• Carros usados em aplicativo, táxis e carros a GNV
• Carros elétricos
• Carros de leilão, modificados e blindados, com indenização de 70% da FIPE em perda total ou roubo sem recuperação

Veículos não aceitos

Na Loovi, não são aceitos:

• Motos
• Ônibus
• Caminhões
• Veículos com valor acima de R$ 150 mil
• Veículos fabricados antes de 1986

O que muda na indenização para cada tipo de carro?

Em caso de perda total ou roubo sem recuperação, a indenização na Loovi segue a Tabela FIPE do mês do sinistro:

• Carros comuns e de aplicativo: 100% da FIPE
• Carros de leilão, modificados ou blindados: 70% da FIPE

Em uma perda parcial, como uma batida com conserto, o segurado paga a franquia. Na Loovi, ela é de 5% da FIPE para carros de passeio, com mínimo de R$ 2.500. Em perda total ou roubo sem recuperação, não há franquia.

O seguro sem análise de perfil é sempre mais barato?

Não necessariamente. Ele tende a ser mais vantajoso para quem é penalizado no modelo tradicional, como jovens, motoristas sem garagem ou moradores de regiões com mais ocorrências. Para quem tem um perfil considerado de baixo risco e anos de bônus acumulado, o seguro tradicional pode ter preços competitivos.

Por isso, a melhor forma de decidir é comparar propostas com o mesmo nível de proteção, olhando para o custo total do ano e não só para a mensalidade:

• Custo total em 12 meses: Mensalidades e taxas somadas
• Franquia: Percentual e valor mínimo em reais
• Percentual de indenização: Se é de 100% ou de 70% da FIPE para o seu carro
• Coberturas incluídas: Roubo, furto, colisão, danos a terceiros, carro reserva e vidros
• Limites da assistência 24h: Número de reboques e quilometragem
• Seguradora responsável: Confirmar o nome e a autorização na SUSEP

O que os planos da Loovi incluem?

Na Loovi, a escolha de nível de proteção é feita en

tre três planos:

• Básico: Roubo, furto, colisão, danos a terceiros até R$ 100 mil e assistência 24h
• Completo: Inclui também carro reserva
• Completo + Vidros: Acrescenta proteção para vidros e faróis

A assistência 24h inclui até 4 reboques por ano, com até 400 km por acionamento. A cobertura de Acidentes Pessoais de Passageiros tem limites de R$ 10 mil e R$ 3 mil.

Como contratar seguro sem análise de perfil na Loovi?

• Cotação: Pelo site ou WhatsApp, sem questionário de perfil do condutor
• Escolha do plano: Entre Básico, Completo e Completo + Vidros
• Contratação: Em cerca de 5 minutos
• Vistoria: Por fotos no aplicativo, com orientação de quais fotos tirar, em 5 a 15 minutos
• Início da proteção: Assim que a vistoria é aprovada
• Atendimento: Pelo aplicativo, WhatsApp e telefone 4000-1762, com canal de acessibilidade para pessoas com deficiência auditiva

O seguro de carro sem análise de perfil calcula o preço a partir do valor do veículo na Tabela FIPE e do plano escolhido, sem considerar idade, endereço, garagem ou tempo de habilitação do condutor. O modelo tende a beneficiar quem é penalizado no seguro tradicional, como jovens, motoristas sem garagem e quem nunca teve seguro. A vistoria, a declaração correta do uso e as regras de aceitação continuam valendo. Na Loovi, não são aceitos motos, ônibus, caminhões, veículos acima de R$ 150 mil e veículos fabricados antes de 1986.

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FAQ - Perguntas frequentes

O que é seguro de carro sem análise de perfil?

É um seguro em que o preço não depende das características do condutor, como idade, sexo, endereço, garagem ou tempo de habilitação. Na Loovi, o cálculo parte do valor do carro na Tabela FIPE e do plano escolhido.

Motorista jovem paga mais no seguro sem análise de perfil?

Não por causa da idade. Como o perfil do condutor não entra no cálculo, um motorista jovem ou recém-habilitado paga o mesmo que um condutor experiente pelo mesmo carro e plano.

Quais veículos a Loovi não aceita?

Na Loovi, não são aceitos motos, ônibus, caminhões, veículos com valor acima de R$ 150 mil e veículos fabricados antes de 1986.

Carro de leilão pode ter seguro sem análise de perfil?

Na Loovi, sim. Carros de leilão, modificados e blindados são aceitos, com indenização de 70% da FIPE em perda total ou roubo sem recuperação. Para carros comuns e de aplicativo, a indenização é de 100% da FIPE.

Seguro sem análise de perfil tem vistoria?

Sim. Na Loovi, a vistoria é feita por fotos no aplicativo, em 5 a 15 minutos, e a proteção começa assim que ela é aprovada.

A Loovi é uma seguradora?

Não. A Loovi é uma insurtech e comercializa planos da LTI Seguros S.A., seguradora autorizada pela SUSEP.