“주식 팔아 빚 갚으려 했는데”…급락 후 반등에도 대출이자 ‘이중고’

전날 낙폭 일부 만회에도 직전 7거래일간 20.7% 급락
국민·우리·농협 변동형 주담대 금리 최대 0.25%P↑
4억원 대출, 잔액 일정하면 연 이자 100만원 증가

코스피가 지난 16일 반등에 성공했지만 대출을 보유한 투자자들의 부담은 여전하다. 최근 7거래일 연속 하락하며 1449.52포인트(20.70%) 떨어진 가운데 주요 은행의 변동형 주택담보대출 금리까지 올랐다. 주식 처분으로 마련할 수 있는 상환 재원은 줄고 대출이자 부담은 커지는 ‘이중고’에 놓인 셈이다.

17일 한국거래소에 따르면 전일 코스피는 전 거래일보다 113.83포인트(2.05%) 오른 5668.05에 거래를 마쳤다. 코스닥도 33.96포인트(4.46%) 상승한 794.78로 마감했다. 코스피는 8거래일 만에 반등했지만 전날 454.59포인트(7.57%) 떨어진 낙폭의 일부를 회복하는 데 그쳤다.

반면 같은 날부터 주담대 변동금리는 높아졌다. KB국민은행은 신규취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)에 연동되는 6개월 변동형 주담대 금리를 연 4.39~5.79%에서 연 4.64~6.04%로 올렸다. 우리은행도 같은 기준의 주담대 금리를 연 4.75~5.95%에서 연 5.00~6.20%로 인상했다. 두 은행 모두 인상 폭은 0.25%포인트다.

NH농협은행의 6개월 변동형 주담대 금리도 연 4.49~6.29%에서 연 4.68~6.48%로 0.19%포인트 올랐다. 금리 상단이 연 6.5%에 가까워진 것이다.

은행들의 금리 인상은 자금 조달 비용 상승에 따른 것이다. 은행연합회가 지난 15일 공시한 9월 신규취급액 기준 코픽스는 3.43%로 전월(3.18%)보다 0.25%포인트 상승했다. 상승 폭은 2022년 11월 이후 3년 10개월 만에 가장 컸다. 코픽스는 은행이 예·적금과 은행채 등으로 자금을 조달할 때 부담한 금리를 반영하는 지수다.

대출잔액이 4억원인 사람이 적용받는 금리가 0.25%포인트 오르면 연간 이자는 단순 계산으로 100만원, 월평균 약 8만3000원 늘어난다. 대출잔액이 일정하다고 가정한 수치로, 실제 부담은 상환 방식과 남은 원금 등에 따라 달라진다.

기존 변동금리 대출자의 금리가 이날 일제히 오르는 것은 아니다. 각 대출의 금리 재산정 시점에 해당 상품의 기준금리가 반영된다. 실제 인상 폭도 직전 재산정 당시 적용받았던 코픽스 수준과 상품 조건에 따라 달라진다.

문제는 이자를 더 내야 하는 시기에 투자자산 가치도 흔들리고 있다는 점이다. 손실 구간에 놓인 투자자의 경우 주식을 팔아 빚을 줄이면 투자 손실을 확정해야 하고, 주가 회복을 기다리면 대출이자를 계속 부담한다. 주식 투자와 주택 구입을 위해 각각 대출을 받은 가구라면 금융자산 감소와 주거 관련 금융비용 증가가 겹칠 수 있다.

변동금리를 선택한 대출 보유 가구도 적지 않다. 한국은행 통계에 따르면 지난 8월 예금은행의 신규취급액 기준 주담대 가운데 변동금리 비중은 64.7%였다. 당시 새로 취급된 주담대 금액의 약 3분의 2가 향후 금리 변동의 영향을 받는 구조였다는 뜻이다.

금융위원회와 금융감독원에 따르면 9월 전 금융권 가계대출은 전월보다 2조2000억원 줄어 올해 처음 감소했다. 신용대출 등을 포함한 기타대출이 5조5000억원 감소한 영향이 컸다. 반면 주담대는 3조3000억원 늘었다.

한 자산관리 전문가는 “단기간에 주가가 회복될 것으로 낙관하기는 어렵다”며 “주가 회복을 전제로 주택 구입이나 대출 상환 계획을 세웠다면 현재 소득과 보유 현금으로 감당할 수 있는 월 상환액을 다시 따져봐야 한다”고 말했다.

KB금융

105560 KOSPI

160,000 ▲ 2.11%

KB금융 산하 KB국민은행이 변동형 주담대 금리를 0.25%포인트 인상했습니다.
신규취급액 기준 코픽스 연동 6개월물 금리 범위는 연 4.64~6.04%로 조정됐습니다.
조달비용 상승과 차주의 이자 부담 확대가 함께 나타나며 여신 수익성과 건전성에 대한 시선이 엇갈립니다.

우리금융지주

316140 KOSPI

31,350 ▲ 0.64%

우리금융지주 산하 우리은행은 코픽스 연동 주담대 금리를 연 5.00~6.20%로 높였습니다.
6개월 변동형 상품의 인상 폭은 0.25%포인트이며, 자금조달 비용 상승이 금리 조정의 배경입니다.
변동금리 차주의 상환 부담이 커지는 국면에서 예대금리 구조와 대출 건전성 변화가 함께 평가됩니다.

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코스피가 일시적으로 반등했지만, 대출을 보유한 투자자들은 여전히 높은 이자 부담에 시달리고 있다.

주담대 변동금리가 상승하면서 투자자들은 주식 처분을 통한 자금 마련의 어려움과 이자 부담의 이중고에 놓이게 되었고, 금융권 가계대출은 감소세를 보이고 있다.

특히, 변동금리 대출 비중이 높은 상황에서 주식 투자자와 주택 구매자들이 동시에 금융적 어려움에 처할 가능성이 커졌다.