Faut-il chercher à geler son taux hypothécaire dès que possible?

Vous magasinez un prêt hypothécaire ? Mieux vaut fixer votre taux plus tôt que tard, préviennent des courtiers contactés par Le Devoir. Plusieurs notent déjà un engouement pour cette pratique, au moment où de plus en plus d’observateurs anticipent une hausse des taux d’intérêts.

Pourquoi les taux hypothécaires pourraient-ils monter ?

Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction des taux préférentiels des institutions financières, qui eux-mêmes varient selon le taux directeur de la Banque du Canada. Le taux variable que vous paierez est déterminé selon un écart avec le taux préférentiel. Par exemple, la Banque TD affiche présentement un prêt hypothécaire de cinq ans à un taux variable de 4,24 %, qui correspond au taux préférentiel de la banque (4,6 %), moins une prime fixe de 0,36 %.

Coincée entre des craintes d’inflation ravivées par la guerre au Moyen-Orient et une économie affectée par les tarifs américains, la banque centrale a maintenu son taux directeur à 2,25 % depuis octobre 2025, mais les observateurs sont de plus en plus nombreux à anticiper une hausse dès la fin octobre.

Les taux hypothécaires fixes fluctuent quant à eux essentiellement en fonction des taux obligataires. Ces derniers sont influencés par plusieurs indicateurs, comme les prévisions d’inflation et la conjoncture économique. Si les taux obligataires augmentent, les taux hypothécaires vont faire de même.

En date du 24 septembre, les taux hypothécaires fixes moyens pour un prêt de cinq ans étaient de 4,78 %. Il s’agit d’une hausse de 16 points de base depuis 30 jours, selon le site d’information financière wowa.ca.

Faut-il se précipiter pour bloquer un taux ?

Lorsque vous magasinez un prêt, les institutions financières vont généralement vous permettre de réserver un taux pendant une période de 90 ou 120 jours, voire plus. Au moment de contracter votre prêt, si le taux offert par l’institution a diminué, vous paierez le taux le plus bas. Si le taux affiché a augmenté, vous paierez le taux que vous avez bloqué.

« Depuis la fin du printemps, le marché des taux fixes progresse tranquillement à la hausse », soulève Philippe Simard, directeur hypothécaire pour le Québec chez Ratehub.

Dans ce contexte, il invite les emprunteurs à réserver un taux « le plus tôt possible ». « Ça vient protéger les gens si le marché continue à monter. »

La prévoyance ne peut pas faire de tort, confirme Véronique Caron, courtière hypothécaire chez Multi-Prêts. Ainsi, bloquer un taux peut apporter une certaine sécurité, « surtout pour les gens qui renouvellent dans les prochains 12 mois ».

« Si [j’étais] en train de magasiner une propriété, c’est clair que j’en profiterais pour geler mon taux, affirme Malik Yacoubi, cofondateur et p.-d.g. du prêteur hypothécaire en ligne nesto. De un, l’option est gratuite, et de deux, on ne sait pas exactement où vont aller les taux, mais il y a quand même une possibilité qu’ils vont monter. »

Est-ce que les emprunteurs répondent à l’appel ?

La hausse des taux hypothécaires est de plus en plus évoquée dans l’espace public et le message semble faire son chemin jusque chez les emprunteurs. Ce faisant, les courtiers ont-ils noté un regain d’intérêt pour la fixation des taux ?

« Certainement. Les clients sont informés plus que jamais, assure Véronique Caron. Les gens nous contactent et veulent s’y prendre d’avance. »

« Je ne vous dirais pas que les gens se précipitent tous pour réserver un taux rapidement dans leur processus d’achat ou de renouvellement, mais on voit de plus en plus que les gens sont conscients que le marché est en train d’augmenter », dit Philippe Simard.

« On le voit, relève Malik Yacoubi. Il y a peut-être un peu plus d’anxiété de la part des clients. » La fixation d’un taux peut contribuer à apaiser cette anxiété, selon lui.

À la Banque nationale, deuxième prêteur hypothécaire en importance dans la province selon la firme JLR, on dit observer « une légère hausse de demandes, mais rien de significatif à signaler dans le contexte économique actuel ».