영끌·빚투에 가계빚 사상 첫 2000조…기준금리 인상땐 치명타

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경제 > 지표

주담대, 가계부채 증가분 78%
올 은행권 주담대 27.6조 증가
총량목표 완화에 더 늘어날 듯
연체율 10년 만에 최고 수준
금리상승 땐 이자부담 3.2조
가계부채비율 적극 관리해야

2024년 말부터 꾸준히 증가세를 보인 가계 신용 규모가 올해 2분기에 2000조원을 넘어설 것이 확실시된다. 향후 한국은행이 기준금리를 인상하면 취약 차주를 중심으로 한 부실 규모가 확대될 염려가 있다. 기준금리가 0.25%포인트 상승할 경우 전체 가계 부채에서 추가로 발생하는 이자비용이 3조2000억원에 달할 전망이다.

‘영끌’ ‘빚투’ 꾸준히 늘어

가계 부채의 두 축은 빚을 내 집을 사는 ‘영끌’과 빚을 내 주식 등에 투자하는 ‘빚투’다. 16일 금융위원회·금융감독원에 따르면 은행·보험·상호금융 등 전 금융권 가계대출 잔액은 3년7개월간 125조원 급증했다. 2023년 10조1000억원 늘며 증가세로 전환한 후 2024년 41조6000억원, 2025년 38조원 증가했다. 올해 1~7월에는 이미 작년 연간 증감액과 유사한 35조3000억원이 불어났다.

은행권 가계대출의 상당수는 주택담보대출이다. 올해 전체 증가분인 35조3000억원의 78%인 27조6000억원이 주담대다. 정부의 가계대출 관리 기조에도 주담대는 올 4월 5조5000억원, 5월 4조원, 6월 4조5000억원, 7월 3조5000억원 등 꾸준히 늘었다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 8월 1~13일 가계대출 잔액도 7300억원 급증했다.

금융당국이 가계대출 총량관리 목표치를 기존 1.5%에서 3%로 두 배로 늘려 완화하고, 집단대출(중도금·잔금·이주비)은 별도 한도로 관리하기로 하면서 올해 가계대출 증가폭은 40조원을 넘을 것이 유력하다. 금융당국이 공식적으로 밝힌, 새로 더해지는 대출 여력만 약 30조원이다.

또 주식 상승에 빚투 수요도 늘고 있다. 신용대출, 마이너스통장 등이 포함된 기타대출 잔액은 4월엔 2조원이 감소했지만 5월엔 5조3000억원, 6월엔 3조8000억원, 7월엔 2조7000억원이 늘었다.

다만 은행권의 기타대출 조이기 방침에 이달 1일부터 13일까지 신용대출은 전월 대비 722억원 증가하는 데 그치고, 마이너스통장은 347억원 감소했다. 다만 아직 추세 자체가 꺾였다고 보기는 어렵다.

금리 인상 이자 부담으로

한국은행은 물가 급등에 대응하고 중장기적인 가계 부채 관리에 나서고자 오는 27일 금융통화위원회에서 기준금리를 인상할 가능성이 있다. 시장 안팎에서는 현재 기준금리가 2.75%에서 내년도 3.5%까지 상승할 것으로 보고 있다.

기준금리 인상은 단기적으로 가계의 이자 부담이 될 수 있다. 변동금리 대출 비중이 높은 차주나 대출 만기 연장을 앞둔 차주를 중심으로 원리금 상환 부담이 커질 가능성이 있다.

한국은행에 따르면 올 상반기 신규 취급액 기준 금융기관 가계대출 금리는 4.5%로 작년 말 4.35% 대비 0.15%포인트 상승했다. 또 1분기 은행권 가계대출 연체율은 0.40%로 10여 년 만에 가장 높은 수준이다.

다만 거시경제 지표는 양호하다. 명목 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율은 유지하거나 오히려 하락할 것으로 보인다. 모수인 명목 GDP가 올 1분기에 이어 2분기도 두 자릿수 성장을 예고하고 있어서다.

국제결제은행(BIS)에 따르면, 우리나라의 명목GDP 대비 가계부채 비율은 지난해 말 기준 88.6%로 1년 전보다 1.0%포인트 하락했다. 그러나 가계부채 리스크가 안심할 수준은 아니라는 게 정부와 금융당국의 공통된 시각이다.

실제로 금융위는 지난 13일 ‘부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책’을 발표하면서 “GDP 대비 가계부채 비율이 주요국 대비 여전히 높고, 부동산 시장 자극 우려도 상당하다”고 평가한 바 있다.

한은도 지난 6월 내놓은 금융안정보고서에서 “가계대출 연체율이 장기 평균을 밑돌고 있지만, 상환 능력이 부족한 가계 취약 차주 비중(차주 수 기준)은 상승했다”고 지적했다.

KB금융

105560 KOSPI

168,500 ▲ 0.24%

5대 시중은행의 가계대출잔액은 이달 들어 7300억원 급증하며 증가세를 지속했습니다.
KB국민은행의 주택담보대출 및 신용대출 흐름은 그룹 전체의 여신 자산과 이자수익 구조에 영향을 미칩니다.
업계에서는 기준금리 인상 압박과 대출 관리 기조가 맞물리면서 수익성과 건전성 추이를 지켜보고 있습니다.

신한지주

055550 KOSPI

107,400 ▲ 0.75%

신한금융 산하 은행을 포함한 5대 은행에서 주담대증가가 가계대출 확대를 이끌었습니다.
신한은행은 가계대출 취급 은행으로서 주택담보대출과 신용대출의 잔액 변화가 금융그룹 여신 포트폴리오에 반영됩니다.
기준금리 인상과 건전성 변화가 향후 자산운용 및 리스크 관리의 양면 변수로 작용할 전망입니다.

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• Q. 가계부채 급증 배경은?
• Q. 기준금리 인상 가계부담 영향은?

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2024년 말부터 가계 신용 규모가 증가세를 보이며 올해 2분기에 2000조원을 넘어설 것으로 보인다.

한국은행이 기준금리를 인상할 경우 취약 차주를 중심으로 부실 규모가 확대될 우려가 있으며, 기준금리가 0.25%포인트 상승할 경우 추가 이자비용이 3조2000억원에 달할 것으로 전망된다.

현재 가계부채 리스크는 여전히 높은 수준이며, 금융당국은 가계부채 관리에 대한 보다 엄격한 기준을 설정할 예정이다.