“빚도 재산이라고는 하지만”…신혼부부 4쌍 중 1쌍 3억원 이상 고액대출

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신혼부부 대출 중간값 1.8억
‘영끌’ 영향...8년새 130% 급증
집·자녀 있으면 대출 더 커져

결혼한 지 5년 이내인 초혼 신혼부부의 대출액 중앙값이 8년 새 130% 증가한 것으로 나타났다. 특히 3억원 이상 고액 대출 비중이 크게 늘었고 집을 보유한 신혼부부에서 이런 현상이 두드러져 ‘영끌’ 주택 매수의 영향이라는 분석이 나온다.

28일 국가데이터처 국가통계포털(KOSIS)에 따르면 초혼 신혼부부의 대출잔액 중앙값은 2024년 기준 1억7900만원으로 전년보다 5.0% 늘었다. 관련 통계 집계가 시작된 2016년 7778만원과 비교하면 130.1% 증가했다.

대출잔액에는 제1·2금융권에서 받은 가계대출과 개인사업자의 기업대출이 포함된다. 중앙값은 대출이 있는 부부의 잔액을 크기순으로 나열했을 때 한가운데 위치하는 값이다.

대출잔액 중앙값은 2017년 9000만원, 2018년 1억원으로 늘었고 부동산 경기 상승과 함께 2021년 1억5000만원을 넘어섰다. 2022년 1억6000만원대에 이어 2023년에는 1억7051만원으로 올라섰다.

지난해와 올해 들어 집값과 전셋값이 잇따라 상승하고 결혼 관련 비용도 늘어난 만큼 신혼부부의 대출 부담은 더 커졌을 가능성이 있다.

대출 규모별로는 3억원 이상 고액 대출 증가세가 두드러졌다. 3억원 이상 대출 비중은 2016년 5.3%에서 2024년 24.0%로 4배 이상 높아졌다. 신혼부부 4명 중 1명꼴로 3억원 이상의 빚을 지고 있는 셈이다. 반면 1000만원 미만 대출 비중은 같은 기간 8.8%에서 4.6%, 1000만~3000만원 미만은 14.7%에서 5.7%, 3000만~5000만원 미만은 12.1%에서 5.6%로 줄었다. 소액 대출은 감소하고 고액 대출 쪽으로 무게 중심이 이동한 것이다.

주택 보유 여부에 따른 차이도 컸다. 2024년 기준 주택을 소유한 초혼 신혼부부 가운데 3억원 이상 대출 비중은 33.2%로 무주택 부부(16.7%)의 두 배 수준이었다. 유주택 신혼부부 3명 중 1명은 대출이 3억원을 넘는 셈이다.

유주택 부부의 대출액 중앙값도 2억2824만원으로 무주택 부부(1억4160만원)보다 8664만원 많았다. 유주택 부부의 대출잔액 중앙값은 2016년 1억1200만원에서 8년 만에 두 배 수준으로 뛰었다.

신혼부부가 보유한 주택 가격이 오른 영향도 있는 것으로 분석된다. 서울에 거주하는 유주택 신혼부부 가운데 보유 주택 공시가격 총액이 6억원을 넘는 비율은 2015년 5.9%에서 2024년 31.4%로 급증했다. 맞벌이와 외벌이 부부 간에도 차이가 나타났다. 맞벌이 부부의 대출액 중앙값은 2024년 1억9800만원으로 외벌이(1억5787만원)보다 4000만원 이상 많았다. 3억원 이상 대출 비중도 맞벌이 28.0%, 외벌이 18.8%로 소득이 상대적으로 안정적인 맞벌이 가구에서 대출 규모가 더 컸다.

자녀가 있는 신혼부부의 대출잔액 중앙값은 1억8826만원으로 무자녀 부부(1억6950만원)보다 많았다. 3억원 이상 대출 비중도 유자녀 부부가 26.8%로 무자녀 부부(21.1%)를 웃돌았다. 자녀 양육과 함께 더 넓은 주거 공간을 마련하면서 대출 부담도 커진 것으로 풀이된다.

금리 인상 기조가 이어지면서 자산 축적 기간이 짧은 신혼부부의 이자 상환 부담이 커질 수 있다는 우려도 나온다.

한국은행이 7월과 8월 연속 기준금리를 인상하면서 현재 기준금리는 연 3.0%까지 높아졌다. 올해 8월 신규 취급액 기준 코픽스는 연 3.18%로, 4월 이후 넉 달 연속 올라 2024년 12월(3.22%) 이후 1년 7개월 만에 가장 높은 수준을 유지하고 있다.

KB금융

105560 KOSPI

173,600 ▲ 0.23%

초혼 신혼부부의 3억원 이상 고액 대출 비중이 24.0%로 늘어나며 가계여신 환경에 영향을 미치고 있습니다.
은행과 비은행을 아우르는 금융 포트폴리오에서 가계대출의 금리와 건전성 관리는 수익성에 작용하는 축입니다.
업계에서는 고액대출 비중 확대와 금리 상승이 이자수익과 연체 위험을 함께 점검하게 하는 요인으로 보고 있습니다.

신한지주

055550 KOSPI

109,900 ▲ 0.55%

초혼 신혼부부의 대출잔액 중앙값이 1억7900만원으로 증가한 가운데 3억원 이상 고액 대출 비중이 24.0%로 확대되었습니다.
신한지주는 은행을 중심으로 대출과 예금 업무를 운영하며 차주의 상환 여력 변화가 금융자산 관리와 맞닿아 있습니다.
업계에서는 유주택 부부의 높은 대출 규모와 금리 환경이 가계여신 건전성에 미치는 영향을 주시하고 있습니다.

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• Q. 신혼부부 대출 급증 배경은?
• Q. 고액 대출 확대 영향은?

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결혼 5년 이내 초혼 신혼부부의 대출액 중앙값이 8년 새 130% 증가하여 1억7900만원에 달했다.

특히, 3억원 이상의 고액 대출 비중이 크게 증가하고, 유주택 신혼부부의 대출액이 무주택 부부보다 월등히 높은 것으로 나타났다.