Le système de paiement en temps réel est lancé. Comment notre façon de payer va-t-elle changer?

Loin des projecteurs, une nouvelle infrastructure de paiements s’est mise en branle lundi à l’échelle canadienne. Le système de paiement en temps réel (PTR) a amorcé sa phase de lancement, prélude à son établissement complet partout au Canada en 2027. Ses promoteurs promettent des paiements simplifiés à toute heure du jour ou de la nuit, une plus grande traçabilité, une sécurité à toute épreuve, voire l’ouverture d’une nouvelle ère bancaire axée sur les besoins des consommateurs. Qu’en est-il vraiment ? Le Devoir fait le point.

Qu’est-ce que le système de paiement en temps réel ?

Le lancement du paiement en temps réel, ou real-time rail (RTR) en anglais, est l’aboutissement d’un travail de longue haleine de Paiements Canada, organisme fédéral affilié à la Banque du Canada qui assure la bonne circulation des fonds parmi les institutions financières au pays.

Cette nouvelle infrastructure logistique permettra à terme d’effectuer et de recevoir des paiements instantanés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours sur 365.

Fini les questions de sécurité, les délais de traitement ou la notion de jour ouvrable : une fois le paiement réglé, le destinataire a accès aux fonds dans un délai de moins 60 secondes. En arrière-plan, le rééquilibrage des transactions entre institutions sera également quasi instantané, alors qu’il peut prendre plusieurs jours à l’heure actuelle.

La limite par transaction (100 000 $) est aussi bien plus élevée que dans les autres méthodes de paiement. Paiements Canada envisage de l’augmenter substantiellement au fur et à mesure de l’implantation. L’Australie, par exemple, n’a aucune limite maximale au sein de son système.

Il est donc possible d’imaginer recevoir un prêt automobile ou hypothécaire dès l’approbation ou encore régler une facture de plusieurs milliers de dollars instantanément, explique Donna Kinoshita, cheffe des paiements chez Paiements Canada.

Accolé à la norme ISO 20022 déjà utilisée en Europe et aux États-Unis depuis une décennie, le PTR permet également de rattacher à chaque transaction un lot de données. Cette traçabilité simplifiera grandement la vie des entreprises, en plus de garantir une protection supplémentaire contre la fraude, selon M^me Kinoshita.

Le PTR est d’ailleurs doté d’un système centralisé de lutte contre la fraude, qui comprend notamment une plateforme de signalement et de renseignements partagés entre les institutions.

Comment se déroule la mise en service du PTR ?

La première phase de déploiement du PTR concerne huit institutions financières : Wealthsimple, Questbank, Peoples Trust Company, Paramount Commerce, KOHO, DoBusiness.com, Digital Commerce Bank et Bank of America. Les clients de ces plateformes peuvent d’ores et déjà utiliser les fonctions de paiement en temps réel.

L’implantation du PTR se poursuivra par étapes au cours de 2027.

Le système devrait être accessible à plus de 90 % des Canadiens au cours de la première année suivant son lancement, et Paiements Canada estime que le tiers des consommateurs sont susceptibles de passer au PTR lorsque celui-ci sera disponible.

Le Canada est le dernier pays du G7 à faire cette transition, qui a déjà été effectuée dans 70 États du globe. Pour l’instant, le PTR ne permet pas d’effectuer des virements internationaux, mais Paiements Canada prévoit d’y arriver d’ici la fin 2027.

Qu’est-ce que cela va changer pour le consommateur ?

Parmi les motivations à l’origine de l’implantation du PTR, Paiements Canada table aussi sur la possibilité d’une plus grande innovation et de plus de concurrence entre les institutions.

« Au début, la majorité des gens ne verront pas une énorme différence. Mais, avec le temps et le développement de nouvelles utilisations, cela pourrait changer notre façon de consommer », croit Ali Akyol, professeur agrégé à l’École de gestion Telfer de l’Université d’Ottawa.

Outre la rapidité, la flexibilité et la traçabilité du système permettent notamment le développement par de nouveaux joueurs d’outils à l’extérieur des plateformes traditionnelles. C’est ce que certains nomment l’open banking, les services bancaires ouverts.

C’est le cas par exemple de l’application Bounce, développée à Montréal par deux anciens de Desjardins, Ariane Durand et Guillaume Brovelli. Elle permet entre autres de centraliser au même endroit ses comptes bancaires, et d’effectuer des virements ou des paiements sans passer par l’interface des institutions financières. Les membres de Bounce pourront par exemple envoyer ou recevoir des sommes avec un code QR lu sur leur téléphone.

Bounce utilise actuellement le réseau traditionnel de transfert électronique de fonds, mais prendra sa véritable vitesse de croisière lorsqu’elle sera intégrée au PTR en 2027. « On pourra se brancher directement à la banque centrale pour pouvoir procéder au paiement en temps réel », explique M^me Durand. « On peut imaginer un paiement automatisé de son loyer à son propriétaire, un parent qui envoie de l’argent à ses enfants de manière instantanée pour pouvoir payer les frais scolaires, ou encore un professionnel, comme un ostéopathe ou un chauffeur de taxi, qui se fera payer avec son propre QR », poursuit la cofondatrice.

Et pour les entreprises ?

Ce sont peut-être les entrepreneurs qui seront les plus grands gagnants du déploiement du PTR. Son arrivée laisse en effet présager des dépenses moins élevées pour les commerçants, qui doivent assumer des frais importants lorsque les consommateurs les paient avec une carte de crédit comme Visa et Mastercard ou par le système Interac.

L’accélération du règlement des paiements pourra également permettre aux gestionnaires d’avoir une meilleure vue d’ensemble de leurs liquidités et, par le fait même, une meilleure gestion de leurs avoirs.

Les travailleurs à la demande (travailleurs autonomes, pigistes ou travailleurs contractuels temporaires) pourraient également y trouver une solution de paiement beaucoup plus efficace.

Une étude de l’Institut C.D. Howe avance que l’implantation du PTR permettra des économies allant de 5 milliards à 14,5 milliards de dollars dans sa première décennie d’utilisation « grâce à la diminution des coûts de traitement, à une utilisation moindre des espèces et des chèques, et à la réduction du délai d’indisponibilité des fonds ».

« Il ne s’agit pas de tasser les acteurs déjà en place, mais plutôt de dynamiser l’ensemble du secteur, afin qu’il devienne nettement plus compétitif, plus agile et plus innovant. En fin de compte, tout le monde y gagne : les consommateurs comme les entreprises », croit Donna Kinoshita.