Межбанковские переводы. Заглядываем под капот этой системы

Вы когда-нибудь задумывались, что происходит после того, как вы отправляете деньги клиенту другого банка? 

На экране всё просто: один банк списал деньги, другой – зачислил. Но что происходит между этими двумя действиями? Нужно ли банкам физически передавать друг другу деньги? Как они понимают, кто кому и сколько должен? И как вся эта система справляется с огромным количеством операций?

Давайте заглянем под капот межбанковского перевода и разберём его путь – от распоряжения клиента до расчёта между банками.

Сразу оговорюсь: статья рассчитана на широкий круг читателей, поэтому постараюсь объяснить механику максимально просто, не погружаясь глубоко в банковскую терминологию. Поехали!

Кто есть кто

Сначала немного матчасти. Без неё понять дальнейшую механику будет сложно.

Банковская система любой развитой страны, и Россия здесь не исключение, строится по двухуровневому принципу.

• Первый уровень – Центральный банк. Если совсем просто, это банк для банков. Он не работает напрямую с частными лицами или бизнесом, за редкими исключениями. Для проведения расчётов кредитные организации открывают в Банке России корреспондентские счета. Именно они позволяют банкам рассчитываться друг с другом. Это основной, но не единственный вариант: банки могут проводить расчёты и напрямую через взаимные корреспондентские счета.

• Второй уровень – коммерческие банки. Это те, кто непосредственно работает с физическими и юридическими лицами: открывает счета, принимает вклады, выдаёт кредиты и предоставляет другие банковские услуги. Когда вы кладёте деньги на карту или размещаете их на депозите, у банка возникает обязательство перед вами. Ваши 1000 рублей на счёте — это, если максимально упростить, запись в учётной системе о том, что банк должен вам эту сумму.

И здесь мы подходим непосредственно к переводу.

Как перевод «улетает» другому человеку

Представим, что вы – клиент Банка А и переводите 10 000 рублей мне – клиенту Банка Б.

Для вас всё выглядит просто: вы даёте Банку А распоряжение списать деньги со своего счёта и перевести их получателю.

Но поскольку получатель обслуживается уже в другом банке, одной записи внутри системы Банка А недостаточно. Банкам нужно рассчитаться ещё и между собой.

А если переводов очень много?

С одним переводом разобрались. Но банки ежедневно обрабатывают огромное количество операций. Неужели каждый платёж приходится проводить отдельно вручную?

Конечно, нет.

Для организации межбанковских расчётов существуют разные режимы и механизмы.

• RTGS: платёж за платежом

  RTGS (Real Time Gross Settlement) – система валовых расчётов в режиме реального времени. Если сильно упростить, это одна из «магистралей» межбанковских расчётов.

  Каждый платёж в такой системе обрабатывается отдельно – по принципу «платёж за платежом». В России соответствующий механизм используется в платёжной системе Банка России. Такие системы позволяют проводить расчёты в автоматизированном режиме и фиксировать результат каждой операции.

• Неттинг: считаем, кто кому сколько должен

  Другой механизм – неттинг, или взаимозачёт требований. Допустим, Банк А должен Банку Б 100 млн рублей, а Банк Б Банку А – 90 млн рублей.

  Вместо того чтобы проводить расчёты на совокупные 190 млн рублей, можно определить итоговую позицию: в нашем примере Банк А должен Банку Б 10 млн рублей. Если совсем просто, принцип такой: посчитать, кто кому должен, и провести расчёт по итоговой позиции.

А где здесь ИТ?

С тем, как банки рассчитываются между собой, разобрались. Но как всё это работает, когда переводов не один и не десять, а огромное количество?

За привычной кнопкой «Перевести» стоит целая цепочка автоматизированных процессов. Системам нужно обработать распоряжение, провести необходимые проверки, передать данные дальше и зафиксировать результат операции.

И всё это должно происходить быстро и согласованно: данные на каждом этапе должны оставаться корректными, а системы – понимать текущий статус операции.

Для пользователя вся эта внутренняя кухня остаётся незаметной. Он отправил деньги – получатель их получил. А технологии обеспечивают всё, что происходит между этими двумя действиями.

Поэтому привычный банковский перевод – это не одна операция в одной программе, а последовательность связанных процессов.

Как технологии помогают контролировать операции

Отдельная задача банковских ИТ-систем – контроль операций.

Пользователь видит лишь небольшую часть происходящего: отправил перевод и получил результат. Но параллельно автоматизированные системы могут анализировать параметры операции и определять, требуется ли дополнительная проверка.

Для этого используются многоуровневые механизмы контроля.

Аутентификация устройств. Например, вход с нового устройства может стать основанием для дополнительной проверки.

Анализ параметров операции. Необычная для клиента операция может потребовать дополнительной проверки.

Риск-профилирование. При анализе операции может учитываться совокупность доступных системе факторов.

Такие механизмы помогают автоматизировать контроль большого потока операций и выявлять ситуации, требующие дополнительного внимания. Задача банковских систем – не только быстро провести операцию. Необходимо одновременно обеспечить корректность обработки данных и предусмотренные механизмы контроля.

Что в итоге

В следующий раз, когда будете переводить деньги клиенту другого банка, вспомните: за несколькими секундами ожидания скрывается гораздо больше, чем простое «списали здесь — зачислили там».

Банку нужно обработать распоряжение, провести необходимые проверки, отразить изменения в учётных системах и обеспечить расчёт с другим банком.

А когда таких операций становится много, в работу включаются автоматизированные механизмы расчётов и контроля.

Для пользователя всё это в идеале остаётся незаметным. Он видит только две точки маршрута: «Перевести» → «Перевод выполнен».