연체율 44%, 저신용 자영업자의 위기

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5대은행 개인사업자 대출
10등급 차주 연체율
8개월 만 6%P 올라
7~9등급 전반적 상승

최저 신용등급 자영업자의 대출 연체율이 44%를 넘어서는 등 개인사업자 위기가 심화하고 있다. 금리가 잇달아 인상되는 가운데 저신용 자영업자를 중심으로 상환 능력이 빠르게 악화하면서 신용도에 따른 대출 건전성 격차도 갈수록 벌어질 수 있다는 우려가 제기된다.

20일 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 개인사업자 대출 현황을 분석한 결과 금융감독원 표준 10등급 체계상 10등급 차주의 지난달 말 평균 연체율은 44.64%로 집계됐다. 지난해 말 38.20%와 비교하면 8개월 만에 6.44%포인트 상승했다.

은행별로는 10등급 연체율이 70%를 넘어선 곳도 있었다. A은행의 경우 지난달 말 10등급 자영업자 연체율이 71.03%에 달했다.

저신용층의 부실은 10등급에만 국한되지 않았다. 9등급 자영업자의 연체율은 2021년 말 4.56%에서 지난달 말 23.58%로 뛰었다. 4년 8개월 만에 5배 이상으로 높아진 것이다. 다만 9~10등급은 대출 잔액과 차주 수가 상대적으로 적은 데다 신규 여신 취급도 제한적인 만큼 일부 차주의 연체 발생이나 신용등급 이동에 따라 연체율 변동 폭이 커질 수 있다는 게 은행권의 설명이다.

7등급 역시 같은 기간 1.68%에서 6.58%로 약 4배 수준이 됐다. 7등급 연체율은 2021년 말 1.68%에서 2022년 2.52%, 2023년 3.51%, 2024년 5.05%, 지난해 5.53%로 매년 상승했다. 일시적인 부실 확대라기보다 저신용 자영업자의 채무상환 능력이 수년에 걸쳐 약해지고 있다는 의미로 풀이된다.

반면 신용도가 상대적으로 높은 자영업자의 연체율은 여전히 낮은 수준을 유지했다. 3등급 연체율은 2021년 말 0.07%에서 지난달 말 0.05%로 오히려 낮아졌다. 5등급은 같은 기간 0.06%에서 0.46%로 상승했지만 1%에는 크게 못 미쳤다.

신용등급이 낮아질수록 연체율 자체가 높을 뿐 아니라 최근 상승 속도도 가팔랐다. 7등급 연체율은 올해 6월 말 5.25%에서 7월 말 5.99%, 8월 말 6.58%로 두 달 만에 1.33%포인트 올랐다. 9등급은 7월 말 18.69%에서 한 달 만에 23.58%로 4.89%포인트 상승했다.

은행권에서는 정상적으로 대출을 받은 자영업자가 영업 부진 등으로 원리금을 제때 갚지 못하면서 신용등급이 지속적으로 하락하는 경우가 적지 않은 것으로 보고 있다. 연체가 누적될수록 신용도가 떨어지고, 결국 7~10등급의 저신용 구간에 부실 차주가 집중되는 구조다.

자영업자의 취약성은 일반 기업과 비교해도 두드러졌다. 지난달 말 개인사업자를 포함한 전체 기업대출의 7등급 연체율은 3.20%였다. 같은 등급 자영업자 연체율 6.58%의 절반에도 미치지 못한다.

문제는 대출금리의 추가 상승 가능성이다. 신용대출과 기업대출 금리의 주요 지표로 활용되는 은행채 1년물 금리는 지난 17일 연 4.008%를 기록하며 2023년 11월 이후 처음으로 4%선을 넘어섰다. 18일에는 연 4.033%까지 추가 상승했다.

시장금리 상승이 실제 대출금리에 반영될 경우 이미 상환 여력이 크게 떨어진 저신용 자영업자의 이자 부담은 더 커질 수 있다. 최근 한국은행의 기준금리 인상 기조까지 맞물리면서 취약 차주의 연체가 추가로 늘어날 수 있다는 우려가 나오는 이유다.

저신용층의 부실 확대가 은행의 여신 관리 강화로 이어질 가능성도 있다. 한 시중은행 관계자는 “저신용 차주의 연체율이 크게 오르면 은행 전체 건전성 지표에도 부담으로 작용한다”며 “영업 현장에서는 다른 대출까지 연체 가능성을 보다 엄격하게 따져볼 수밖에 없다”고 말했다.

취약 차주의 연체 증가가 대출 문턱을 높이고, 높아진 문턱이 다시 자금 사정이 어려운 자영업자의 금융 접근성을 떨어뜨리는 악순환으로 이어질 수 있다는 지적이다.

KB금융

105560 KOSPI

174,900 ▼ 2.40%

5대 은행 중 KB국민은행을 포함한 금융권의 10등급 연체율 평균이 44.64%로 치솟았습니다.
개인사업자 대출을 취급하는 은행 계열의 저신용 차주 부실은 건전성 관리 부담으로 이어집니다.
저신용층 여신 비중이 제한적인 만큼 고신용 차주 기반의 선별적 여신 관리가 완충 역할을 합니다.

신한지주

055550 KOSPI

110,100 ▼ 2.82%

신한지주 산하 신한은행을 포함한 5대 시중은행의 저신용자영업자 연체율이 급등하는 양상을 보였습니다.
개인사업자 대출 건전성 격차가 벌어지면서 여신 관리 강화와 자금 접근성 저하 우려가 제기됩니다.
업계에서는 건전성 방어를 위한 엄격한 대출 심사가 단기적인 실적 부담과 대출 신용 악화로 작용할 수 있다는 시선을 보냅니다.

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최저 신용등급 자영업자의 대출 연체율이 44%를 넘어서는 등 개인사업자 위기가 심화하고 있으며, 상환 능력이 악화되고 있다는 우려가 커지고 있다.

신용등급이 낮을수록 연체율이 급격히 증가하고, 7~10등급 저신용 자영업자에게 부실이 집중되는 구조가 나타나고 있다.

또한, 시장금리의 상승으로 저신용 자영업자의 이자 부담이 커질 경우 추가적인 연체가 발생할 가능성이 높아져 금융 접근성이 더욱 어려워질 것으로 우려되고 있다.