“고객이 말할 수 없어도 우린 다 압니다”…‘댕댕이 보험’ 만드는 계리사들

반려인 늘며 펫보험 성장
품종별 의료비 제각각
참조위험률에 데이터 더해
검증 거쳐 보험상품 출시

반려인 1500만 시대, 펫보험 시장이 1000억원을 넘어서면서 펫보험을 찾는 보호자도 늘고 있다. 당초 아플 때마다 감당하는 지출로 여겨지던 반려동물 의료비가, 진료비 부담이 커지면서 미리 대비해야 할 ‘위험’으로 인식이 바뀐 것이 가입 증가로 이어진 것으로 보인다.

보험업계에 따르면 지난해 펫보험 원수보험료는 1287억원으로 전년보다 61.1% 늘며 처음 1000억원대에 올라섰다. 신규 계약도 39.4% 증가했다. 이런 성장세는 시장에 새로 뛰어든 보험사에서도 확인된다. 올해 3월 펫보험을 처음 선보인 카카오페이손해보험은 출시 넉 달 만에 누적 계약 1만건을 기록했다.

펫보험은 사람을 대상으로 하는 인보험과 사정이 다르다. 환자가 아픈 곳을 말하지 못하고, 언제 어디서 다쳤는지 알기도 어렵다. 그동안 쌓인 데이터도 사람에 비하면 적다. 이처럼 가늠하기 어려운 위험을 담아내는 펫보험은 어떻게 만들어질까. 카카오페이손해보험의 이세화 계리사를 만나 그 과정을 들어봤다.

보험계리사는 수학·통계 원리를 바탕으로 보험 상품을 개발하고 보험료와 책임준비금(향후 보험금 지급에 대비해 쌓아두는 돈)을 산출하는 국가전문자격자다. 업무는 상품개발, 검증, 부채평가, 리스크관리 등으로 나뉘는데, 이 계리사는 그중 상품을 직접 설계하는 상품개발을 10년 넘게 맡아왔다.

이 계리사는 펫보험 설계가 어려운 이유로 말 못 하는 환자라는 점보다 쌓인 통계가 적다는 점을 꼽았다. 그는 “통계가 부족하면 위험률을 세분화하기도 어렵고, 만든 값이 실제와 맞는지 판단하기도 어렵다”고 말했다. 품종과 나이에 따라 위험이 제각각인 점도 한몫한다. 10살 반려동물의 의료비 위험률은 1살의 약 2배다. 품종은 더 복잡하다. 대형견이냐 소형견이냐 하는 크기만으로는 진료비를 가늠하기 어렵다. 같은 크기라도 품종마다 자주 걸리는 질환과 드는 의료비가 다르기 때문이다. 이 계리사는 “크기보다는 데이터에서 품종별로 의료비가 많고 적은 차이가 나타나고, 그에 따라 위험률과 보험료도 달라진다”고 설명했다.

펫보험의 보험료는 어떻게 정해질까. 출발점은 ‘무엇을, 얼마나 보장할지’다. 반려동물을 키우며 보호자에게 필요한 보장이 무엇인지 따져 보장할 위험과 그 규모를 정하고 나면, 그에 맞는 위험률을 통계로 산출하는 단계로 넘어간다.

상대적으로 데이터가 부족한 펫보험은 위험률을 산출할 때 여러 자료를 함께 활용한다. 기준이 되는 것은 보험개발원이 제공하는 참조위험률이다. 이 계리사는 “참조위험률을 그대로 쓰는 건 아니고, 이를 기준 삼아 동물병원 영수증 데이터를 구입해 추가로 반영한다”고 설명했다. 이렇게 모은 대량의 영수증 데이터로 가중치를 계산해 위험률을 다듬고, 그래도 부족한 부분은 전문가 의견이나 논문에서 가져온 수치로 보완한다.

이렇게 산출된 위험률은 계산 방식과 값에 오류가 없는지 내·외부 검증을 거쳐 확정된다. 확정된 위험률로 상품 구조를 짜고 보험료와 약관을 만든 뒤, 마지막으로 수익성을 따져 판매가 결정되면 비로소 하나의 상품으로 세상에 나온다.

보장 한도는 이 과정에서 가장 고민이 깊은 대목이다. 비용이 얼마가 들든 반려동물을 지키고 싶은 보호자의 바람과, 한도가 있어야 상품이 유지되는 보험의 원리가 맞서기 때문이다. 이 계리사는 “한도를 높이면 보험료가 오르고, 가입 후 중도 해지도 늘어난다”며 “영수증 데이터로 실제 수술비 수준을 분석하고 언더라이팅(인수심사) 의견을 반영해 적절한 한도를 정한다”고 말했다. 여기에 진료비 일부를 가입자가 직접 내는 보장 비율과 자기부담금을 두어, 매달 내는 보험료가 지나치게 오르지 않도록 설계한다.

보험 상품은 여러 부서의 협업 속에서 완성된다. 설계한 위험률과 상품은 선임계리 부서의 검증과 승인을 받아야 세상에 나갈 수 있다. 한도는 언더라이팅 담당자와 조율하고, 약관은 보상 부서가 민원 소지가 없는지 짚은 뒤 법무·소비자보호팀의 검수를 거친다. 이를 시스템에 올리는 건 IT 부서, 고객이 보는 가입 화면을 만드는 건 서비스기획·디자인 담당자의 몫이다. 이 계리사는 “상품개발자는 이 부서들의 의견을 존중하며 개발 과정이 올바른 방향으로 가도록 조율하는 역할”이라고 했다.

상품개발 계리사의 하루는 어떨까. 대부분의 시간은 데이터를 분석하고 리서치하는 데 쓰인다. 엑셀로 숫자를 들여다보고, 상품 설계에 필요한 외부 통계를 찾아 나선다. 위험률과 보험료를 산출하고 서류를 작성하며 시스템을 테스트하는 틈틈이 업계 동향을 살피며 새로운 담보도 구상한다.

숫자를 다루는 직업이다 보니 계리사는 딱딱하고 냉정할 것이라는 오해를 받기도 한다. 이에 대해 이 계리사는 “1761원과 1760원은 큰 차이가 없어 보이지만, 1원이라도 실수가 있으면 큰일이 나기 때문에 꼼꼼하게 볼 수밖에 없다”며 “그래서 일할 때는 딱딱해 보일 수 있지만, 일을 하지 않을 때는 회식으로 어떤 맛집을 갈지가 최대 관심사인 평범한 사람들”이라고 웃었다.

상품개발 계리사에게 필요한 자질로 이 계리사는 수학과 통계를 기본으로 꼽았다. 여기에 파이썬 같은 프로그래밍 언어로 코딩을 할 줄 알면 실무에서 강점이 된다고 했다. 무엇보다 “생활 속에서 늘 ‘이런 걸 보장하는 보험이 있으면 좋겠다’고 연관 지어 생각하는 호기심이 중요하다”고 강조했다. 숫자를 다루는 꼼꼼함에 새로운 상품을 떠올리는 호기심까지 더해진다면 상품개발 계리사로서 큰 힘이 된다는 것이다.

반려동물의 보험료는 몇천원 남짓한 숫자 하나로 안내된다. 그 숫자가 정해지기까지는 다양한 자료를 분석해 위험을 가늠하는 작업이 먼저다. 이어 보호자의 바람과 상품의 지속성 사이에서 한도를 정하고, 꼼꼼한 검증 과정을 거친다. 이렇게 계리사가 그린 설계도는 여러 부서의 검토를 거친 뒤에야 비로소 하나의 상품이 된다. 보험료 하나에 계리사의 정교한 계산과 수많은 부서의 고민이 담겨 있는 셈이다.

안두원 기자·이건우 인턴기자

카카오페이

377300 KOSPI

32,350 ▼ 2.56%

카카오페이손해보험이 펫보험 출시 넉 달 만에 누적 계약 1만건을 기록했습니다.
카카오페이는 플랫폼에서 보험 상품을 비교·중개하며 금융서비스 접점을 넓히고 있습니다.
보험료와 보장한도의 수익성 균형을 맞추며 가입 증가를 이어갈지가 핵심 리스크입니다.

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펫보험 시장이 1000억원을 넘으면서 반려동물 보호자들의 가입이 증가하고 있으며, 지난해 펫보험 원수보험료는 전년 대비 61.1% 증가한 1287억원에 달했다.

펫보험의 설계는 데이터 부족과 다양한 품종에 따른 위험 평가의 어려움으로 복잡하며, 보험료 산정은 보장할 위험과 규모를 근거로 이루어진다.

상품 개발에는 다양한 부서의 협업이 필수적이며, 최종 상품의 제출과정에서 수많은 검증과 조율이 필요하다.

AI 해설 기사

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말 못 하는 반려동물의 건강을 지키기 위해, 보이지 않는 곳에서 정교한 통계와 데이터로 펫보험을 설계하는 계리사들의 숨은 노력이 주목받고 있어요. 🐾📊✨

Key Points

• 반려인 1500만 시대에 발맞춰 펫보험 시장이 처음으로 1000억원을 넘어설 만큼 빠르게 성장하고 있어요. 🐶📈💰
• 사람과 달리 아픈 곳을 말하지 못하는 반려동물의 특성과 부족한 통계 데이터 때문에 위험률을 산정하는 과정에 수많은 공이 들어가요. 🐕‍🦺📉🔍
• 참조위험률을 바탕으로 동물병원 영수증 데이터와 전문가의 의견을 더해 꼼꼼한 검증을 거쳐 하나의 보험 상품이 탄생해요. 🏥📋🔬
• 보호자의 소중한 바람과 보험의 지속 가능성 사이에서 적절한 보장 한도를 찾기 위해 다양한 부서의 전문가들이 머리를 맞대고 있어요. 🤝💡🛡️

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

반려인 1500만 시대를 맞아 펫보험 시장이 처음으로 1000억원을 돌파하며 가파르게 성장하고 있어요. 🐶🐾✨ 당초 아플 때마다 감당해야 했던 반려동물 의료비가 진료비 부담으로 인해 미리 대비해야 할 위험으로 인식이 바뀌면서 가입이 늘고 있어요. 🩺📊

하지만 펫보험은 사람 보험과 달리 환자가 아픈 곳을 말하지 못하고 축적된 통계 데이터도 부족해 상품을 설계하는 데 많은 어려움이 있어요. 🐾📉 특히 품종과 나이에 따라 의료비 위험률이 제각각이라, 보험사들은 보험개발원의 참조위원률에 동물병원 영수증 데이터를 더하고 내외부 검증을 거쳐 상품을 출시하고 있어요. 📋🔍

최근에는 고액 수술비 중심에서 벗어나 일상적인 진료와 검사비를 보전해 주는 생활비형 상품이 늘고 있으며, 펫보험 시장은 보호자의 다양한 바람과 상품의 지속성 사이에서 정교한 위험률 산출을 거쳐 계속해서 진화하고 있어요. 🌱💡

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

국내 반려인 인구가 1500만 명을 넘어서며 반려동물을 향한 사회적 관심이 뜨거워지고 있어요. 🐾 과거에는 아플 때마다 보호자가 생돈을 지출해야 하는 구조였지만, 최근 들어 늘어난 진료비 부담에 미리 대비하려는 인식이 커졌어요. 🏥 이에 힘입어 펫보험 시장이 급격한 성장세를 보이며 지난해 원수보험료가 1000억 원을 훌쩍 넘어서는 등 새로운 전기를 맞이하고 있답니다. 📈

하지만 환자가 아픈 곳을 직접 말하지 못하고 사람에 비해 축적된 통계 데이터가 턱없이 부족하다는 점은 상품을 만드는 이들에게 큰 숙제였어요. 🐕 품종과 나이에 따라 의료비와 위험률이 제각각이라, 단순한 크기 구분만으로는 정교한 보험료를 산출하기가 까다로웠죠. 🐈 게다가 과거에는 보장 범위가 좁고 자기부담금이 높아 실효성이 떨어진다는 지적을 받기도 했어요. 📉

이처럼 가늠하기 어려운 위험 속에서 보험사들은 보험개발원의 참조원수험률에 동물병원 영수증 데이터를 더하고 꼼꼼한 검증 과정을 거쳐 상품을 선보이고 있어요. 💻 보호자의 간절한 바람과 보험의 지속 가능성 사이에서 적절한 보장 한도를 찾기 위해 수많은 부서가 머리를 맞대고 있답니다. 🤝 이처럼 정교한 데이터 분석과 세심한 설계 과정이 겹겹이 쌓이면서, 오늘날 우리가 만나는 다양한 펫보험 상품들이 세상에 나올 수 있게 되었어요. ✨

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

• 2008년 1월 ~ 8월

  🐾 현대해상이 애완견의 치료비와 장례비 등을 종합적으로 보장하는 '하이펫애견건강보험'을 출시하며 이색 보험 상품이 등장했어요. 🐶 이어 삼성카드와 신한카드 등 금융권에서도 애견 치료비 할인과 멤버십 서비스를 잇따라 선보였답니다. 당시 보험개발원은 애완동물 보험 시장이 향후 3,800억 원 규모로 성장할 것으로 전망했어요. ✨

• 2023년 6월

  📊 KB금융지주 경영연구소가 반려동물 보고서를 발표하며 펫보험 인지도와 실태를 조명했어요. 🩺 반려가구의 지난 2년간 평균 치료비가 크게 늘었지만, 펫보험 가입률은 여전히 10%대에 머물러 아쉬움을 남겼답니다. 💡 당시 보고서는 반려동물의 전문적인 건강관리를 위해 원격진단 서비스 도입 등 제도적 변화를 고려해야 한다고 지적했어요. 🌱

• 2026년 3월 ~ 5월

  🚀 카카오페이손해보험이 새로운 펫보험을 선보이며 출시 넉 달 만에 누적 계약 1만 건을 돌파했어요. 🐱 마이브라운 역시 일상적인 진료비를 보장하는 '생활비형' 상품으로 출시 7개월 만에 가입자 1만 명을 넘어서는 등 시장이 빠르게 커졌답니다. 🌸 3040세대 여성 보호자들을 중심으로 신속 청구 시스템의 편의성이 큰 호응을 얻었어요. ✨

• 2026년 10월

  📈 펫보험 원수보험료가 전년도에 1,000억 원을 처음 돌파하며 가파른 성장세를 이어갔어요. 🩺 슬개골 탈구와 이물 제거 등 보장 범위가 넓어지고 병력이 있는 반려동물도 가입할 수 있도록 문턱이 낮아졌답니다. 🐾 다만 보험사마다 면책기간과 자기부담금이 다르므로 꼼꼼히 비교해 가입해야 한다는 조언이 나왔어요. 💡

• 2026년 11월

  📝 반려인 1500만 시대를 맞아 펫보험이 단순한 지출을 넘어 미리 대비해야 할 필수 위험으로 자리 잡았어요. 🔍 데이터가 부족한 품종별 의료비와 위험률을 세분화하기 위해 계리사들의 정교한 통계 분석과 부서 간 협업이 활발히 이뤄지고 있답니다. 🐾 보호자의 바람과 상품의 지속성을 모두 지키기 위한 업계의 고민과 노력이 계속되고 있어요. ✨

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인]	반려인 1500만 시대를 맞아 동물병원 진료비 부담이 커지면서, 펫보험은 이제 아플 때마다 감당하는 지출을 넘어 미리 대비해야 할 중요한 위험 관리 수단으로 자리 잡고 있어요. 반려가구는 매달 고정 양육비 외에도 지난 2년간 평균 80만원에 육박하는 치료비를 지출하며 큰 부담을 느끼고 있으며, 이에 따라 펫적금보다 펫보험이나 일상적 진료비를 보전해주는 '생활비형' 상품에 큰 관심을 보이고 있어요. 🐾💰 다만, 반려동물의 연령이 높을수록 보험료가 오르거나 가입 승인이 어려울 수 있고, 슬개골 탈구 같은 질환에는 1년간의 면책기간이 존재하기 때문에 가입 전 보장 범위와 약관을 꼼꼼히 따져봐야 하는 상황이에요. 🐶🩺
[산업/기업]	국내 펫보험 시장은 지난해 원수보험료가 1287억원을 기록하며 처음으로 1000억원대를 돌파하는 등 가파른 성장세를 보이고 있어요. 신규 보험사들이 잇따라 시장에 진출해 출시 몇 달 만에 계약 건수가 빠르게 늘어나는 등 업계 내 경쟁과 관심이 뜨겁답니다. 📈🏢 하지만 사람 보험과 달리 축적된 통계 데이터가 부족하고, 품종이나 연령에 따라 의료비 격차가 매우 크기 때문에 위험률을 정교하게 다듬는 데 많은 공이 들어요. 이에 따라 보험사들은 동물병원 영수증 데이터와 참조위험률을 조합하고, 피부염이나 귀 질환 등 일상적 경증 질환과 고가 검사를 아우르는 차별화된 상품을 선보이며 가입자 확보에 집중하고 있어요. 🐕📋
[정부/시장]	반려동물 양육 인구가 늘어나고 관련 시장이 빠르게 커지면서, 펫보험은 단순한 이색 상품을 넘어 주요 금융·보험 시장의 한 축으로 자리 잡아가고 있어요. 보험개발원이 제공하는 참조위험률을 바탕으로 상품이 설계되는 등 제도권 내에서 위험률 검증과 상품 구조화가 체계적으로 이뤄지고 있답니다. 🏛️📊 다만 주요 선진국에 비해서는 여전히 가입률이 낮은 편이며, 반려동물 원격 진료나 처방 서비스 같은 제도적 요구와 현행 수수의견 간의 간극도 존재해요. 시장이 한 단계 더 도약하기 위해서는 정교한 통계 인프라와 함께 소비자가 체감할 수 있는 실효성 있는 제도적 보완이 계속해서 논의되는 모습이에요. 🐾🔍

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

반려인 1500만 시대를 맞아 펫보험 시장이 꾸준히 성장하며 반려동물의 의료비가 단순한 지출을 넘어 미리 대비해야 할 위험으로 인식되고 있어요. 과거에는 고액의 수술비나 중증 질환 보장에 집중되었다면, 최근에는 일상적인 진료와 검사비를 정기적으로 보전해주는 생활비형 상품으로 빠르게 변화하고 있어요. 🐾🏥💡

이러한 변화 속에서 보험사들은 부족한 통계를 보완하기 위해 동물병원 영수증 데이터와 참조위험률을 결합하는 등 정교한 위험률 산출 과정을 거치고 있어요. 품종과 연령에 따라 의료비 차이가 크기 때문에 세심한 데이터 분석과 내외부 검증이 필수가 되었으며, 다양한 부서의 긴밀한 협업을 통해 상품이 만들어지고 있어요. 🐕📊✨

하지만 여전히 주요국에 비해서는 가입률이 낮은 편이며, 가입 시 면책기간이나 연령 제한, 보장 범위 등을 꼼꼼히 따져봐야 하는 과제도 남아있어요. 앞으로 반려동물의 전문적인 건강관리를 둘러싼 보장력 강화와 청구 편의성 개선을 위한 업계의 노력은 더욱 활발해질 것으로 보여요. 📝🔍🛒

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

• 현 상태 유지 및 안착 시나리오

  반려인 1500만 시대의 흐름과 함께 반려동물 의료비가 피할 수 없는 지출로 자리 잡으면서, 펫보험은 현재의 완만한 성장세를 이어갈 것으로 보여요. 🐶📈 보험사들이 품종별 의료비 데이터와 영수증 정보를 바탕으로 위험률을 촘촘히 다듬고, 일상적인 진료와 검사비를 보전하는 '생활비형' 상품을 꾸준히 선보이면서 가입자들의 진입 장벽이 조금씩 낮아질 수 있어요. 🐱🏥 다만 여전히 주요국에 비해 낮은 가입률과 면책 기간, 보험료 부담에 대한 고민이 남아 있는 만큼, 현재의 보장 범위와 상품 구조가 시장에 차분하게 스며드는 시기가 될 거예요. 📋✨

• 영향력 확대 및 가속 시나리오

  만약 데이터 수집 환경이 더욱 정교해지고 수의사 등 현장 전문가들의 참여가 활발해지면, 펫보험 시장은 한 단계 더 도약할 수 있는 발판을 마련하게 돼요. 🚀🩺 보험사 간의 보장 범위 확대 및 청구 편의성 경쟁이 치열해지면서, 고가의 필수 검사나 만성 질환까지 아우르는 혁신적인 상품들이 빠르게 등장할 수 있어요. 💡🐾 보호자들의 높은 관심과 맞물려 가입 문턱이 낮아지고 실효성이 체감된다면, 그동안 정체되어 있던 가입률이 눈에 띄게 상승하며 전체 시장의 파급력이 크게 커질 수 있어요. 📈🌟

• 변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

  반면, 반려동물의 연령이 높아질수록 가입 승인이 어려워지고 보험료가 가파르게 상승하는 구조적인 한계는 언제든 시장의 성장을 제약할 수 있는 요인이에요. ⚠️📉 보장 한도와 매달 나가는 보험료 사이에서 보호자들이 부담을 느끼거나 중도 해지가 늘어날 경우, 상품의 지속성에 대한 우려가 커질 수 있어요. 💸 반려동물 원격 의료 제도와 같은 외부 정책적 변화가 뒷받침되지 않거나, 축적된 통계의 한계로 위험률 산정에 차질이 생긴다면 예상치 못한 정체기를 맞이할 수도 있어요. 🛑📊

[주요 용어 해설 (Glossary)]

• 보험계리사

  수학과 통계 원리를 바탕으로 보험 상품을 새롭게 개발하고, 가입자가 내야 할 보험료와 향후 보험금 지급에 대비해 쌓아두는 돈인 책임준비금을 산출하는 전문 자격자예요. 🐶 수많은 데이터를 꼼꼼하게 분석해서 1원의 오차도 없도록 상품의 뼈대를 잡는 중요한 역할을 담당하고 있어요. 📊 실제 현업에서는 상품 설계뿐만 아니라 리스크 관리와 부채 평가 등 다양한 업무를 수행하며 안전한 금융 환경을 만드는 데 기여해요. ✨ 복잡한 수치 계산은 물론이고 생활 속에서 새로운 보장 영역을 찾아내는 호기심까지 고루 갖춰야 하는 매력적인 직업이랍니다.

• 참조위험률

  보험 상품을 만들 때 전체적인 기준이 되어주는 통계 데이터를 뜻해요. 🐾 사람에 비해 상대적으로 축적된 정보가 부족한 펫보험 시장에서는 보험개발원이 제공하는 이 참조위험률을 기본 뼈대로 삼는답니다. 💡 하지만 이것만으로는 품종이나 나이에 따른 세밀한 의료비를 모두 가늠하기 어렵기 때문에 동물병원 영수증 같은 다양한 실제 데이터를 추가로 반영해서 다듬어 써요. 🔍 이렇게 꼼꼼한 검증 과정을 거쳐야 비로소 가입자에게 맞는 합리적인 보험료와 보장 한도가 탄생할 수 있어요.

• 언더라이팅

  보험 계약이 청구되었을 때 가입을 승인할지 여부를 결정하고 위험을 심사하는 과정을 말해요. 🩺 반려동물 보험에서는 가입 대상의 연령이나 과거 병력 등을 꼼꼼하게 따져보고 적절한 보장 한도와 조건을 조율하는 중요한 단계로 쓰여요. 📝 이 과정을 통해 보험 상품이 오랜 기간 안정적으로 유지될 수 있도록 전체적인 리스크를 조절하는 역할을 한답니다. 🤝 다양한 부서와의 협업 속에서 보장 범위와 자기부담금을 합리적으로 맞추는 데 꼭 필요한 핵심 과정이에요.