“과도한 부동산 담보금융 대신 ‘현금 데이터’ 활용을”

강경훈 동국대 경영학과 교수가 강연을 하고 있다. 정지윤 선임기자

부동산 중심 대출, 서민층은 배제
‘공공 데이터 통합 체계’ 검토할 만

강경훈 동국대 경영학과 교수(사진)는 11일 “(국내 금융이) 담보금융에 과도하게 의존하고 있어 자산이 없는 사람한테 자금이 흘러가지 않는다”며 “부동산 중심의 금융을 데이터 중심 금융시스템으로 탈바꿈할 필요가 있다”고 말했다.

강 교수는 이날 서울 중구 은행회관에서 열린 <2026 경향 미래금융 콘퍼런스>에서 ‘금융산업의 포용적 재설계를 위한 과제’를 주제로 발표했다. 그는 “포용금융은 시혜적 복지가 아니라 유능한 사람을 배제해온 구조적 시장 실패를 바로잡는 정책”이라고 설명했다.

강 교수는 “한국 금융은 담보를 가진 가계에 대출해주는 데 집중하고 있다”며 “자산을 가진 사람은 더 낮은 금리로 돈을 빌려 다시 자산에 투자하고, 자산이 없는 사람은 아주 높은 금리로 빌린다”고 지적했다.

강 교수는 현금흐름 데이터를 활용한 신용평가를 대안으로 제시했다. 통장 입출금, 정기 지출 등을 분석해 상환 여력을 직접 따지는 방식이다. 소득이 불규칙한 프리랜서나 소상공인도 머신러닝으로 결제 주기 패턴을 분석하면 우량 차입자를 가려낼 수 있다는 것이다.

다만 ‘데이터 사일로(silo·저장고)’ 현상이 걸림돌이다. 오픈뱅킹·마이데이터 등 데이터 인프라가 제각각 나누어져 데이터가 자유롭게 오가지 못하는 현상을 뜻한다. 시중은행은 담보대출만으로 충분히 영업을 할 수 있기 때문에 인공지능(AI) 신용평가에 관심이 없다. 중·저신용자를 상대하는 저축은행·캐피털·상호금융은 AI 역량이 부족하다는 설명이다. 강 교수는 “마이데이터 업체가 발전해 애그리게이터(aggregator·흩어진 데이터를 한데 모아 제공하는 사업자)를 할 수 있지만, 금융결제원·신용정보원 같은 공공 애그리게이터도 검토할 수 있을 것”이라고 제안했다.

강 교수는 수요자 관점의 ‘금융기본권’ 도입도 주장했다. 공급자 중심의 포용금융은 경기 침체가 오거나 금융사 수익성이 악화하면 가장 먼저 축소될 수 있기 때문이다. 그는 금융기본권이 확립되면 금융소비자가 정부의 불이행을 문제 삼고 시정을 요구할 수 있어 정책당국의 과소 노력을 바로잡는 효과가 있다고 설명했다.