“AI, 신용점수 외 ‘보이지 않는 상환능력’ 찾을 수 있어”

손병두 토스인사이트 대표가 강연을 하고 있다. 문재원 기자

금리 단층, 필연적 소외 계층 양산
데이터, 고객에 대한 새 시각 제시

손병두 토스인사이트 대표(사진)는 11일 “보이지 않던 상환능력을 기술이 보여줄 수 있을 것”이라며 “인공지능(AI)과 데이터가 포용금융의 새로운 길을 열어줄 수 있다”고 말했다.

손 대표는 이날 서울 중구 은행회관에서 열린 <2026 경향 미래금융 콘퍼런스>에서 ‘AI와 포용금융의 길’이라는 주제 발표에서 이같이 말했다.

그는 우선, 국내 금융의 구조적 문제로 ‘금리 단층’을 꼽았다. 대출금리가 중간 구간 없이 저금리와 고금리로 양분되는 현상을 뜻한다. 금융위원회에 따르면 지난해 8월 기준 중신용자 평균 대출금리는 고신용자의 최대 2배 수준이다.

손 대표는 “신용점수가 조금 낮아졌다고 해서 갚을 능력이 갑자기 절반으로 떨어지는 것은 아닌데 부담해야 할 이자는 크게 늘어난다”며 “금융회사의 업무 관행이 달라지지 않는다면 금융에서 소외되는 사람들이 생겨날 수밖에 없다”고 말했다.

대안으로 기술과 데이터를 거론했다. 기술로 상환능력을 제대로 파악하면 금융회사는 새 고객을 얻고 고객은 더 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있어 서로 이익이 된다는 것이다. 특히 여러 금융회사에 흩어져 있던 정보를 고객 동의를 받아 한데 연결하는 ‘마이데이터’에 주목했다. 손 대표는 “마이데이터가 금융에 새로운 눈을 붙여줬다면, AI는 그 눈으로 뭘 봐야 하는지 알려주는 역할을 한다”고 말했다.

예컨대 매출이 일정하지 않고 담보가 넉넉하지 않은 자영업자도, 거래 데이터를 꼼꼼히 살핀다면 주말 매출이 꾸준하고 임대료·공과금을 한 번도 밀리지 않은 우량 고객일 수 있다. 손 대표는 “사람이 바뀐 게 아니라 금융이 그 사람을 바라보는 능력이 달라지는 것”이라고 했다.

손 대표는 대출 이후에도 “고객의 문제가 커지기 전에 고객에게 먼저 알려주고 함께 해결책을 찾는다면 얘기가 달라질 수 있다”며 “좋은 위험관리가 곧 좋은 포용금융이 된다”고 말했다.

손 대표는 이날 포용금융 성과 평가 방식 개선도 정부와 금융당국 측에 제안했다. 중저신용자 대출 공급 규모나 서민금융 출연액보다는 대출받지 못하던 사람에게 기회를 열어줬는지, 이자 부담을 얼마나 낮췄는지, 연체 예방과 재기를 도왔는지를 봐야 한다는 것이다.